华图2015全国银行系统公开招聘工作人员考试专用教材:银行招聘考试一本通(综合知识+职业能力测验+英语)(附英语专项突破+面试备考攻略+高分通关手册+时政财经热点手册) 网盘下载 pdf 免费 2025 在线 epub 电子版

　　《银行招聘考试一本通》

华图全国银行系统公开招聘工作人员考试专用教材系列之《银行招聘考试一本通》是严格依据*银行招聘考试公告，特邀知名专家、学者共同编写的一本涵盖银行招聘考试笔试中的综合知识、职业能力测试、英语等全部内容的银行招聘考试辅导教材。本书首次采用双色印刷，更适合考生复习。同时，超值赠送英语专项突破、面试备考攻略、高分通关手册、时政财经热点手册及两套上机考试模拟系统，多重把关，已成为银行招聘考试的*。

序篇2015银行系统公开招聘考试“早知道”

一、银行系统招聘概念解析

二、银行业的待遇及职业发展前景

三、银行系统公开招聘攻略

四、备考指南

篇综合知识

本篇考情综述

章我国的银行体系概况

知识框架图

知识要点详解

节我国的银行体系

第二节各大商业银行概况

巩固强化训练

第二章商业银行的业务经营

知识框架图

知识要点详解

节商业银行的资产业务

第二节商业银行的负债业务

第三节商业银行的中间业务

巩固强化训练

巩固强化训练

第三章经济基础知识

知识框架图

知识要点详解

节微观经济学

第二节宏观经济学

第三节国际经济学

巩固强化训练

第四章财政与金融基础知识

知识框架图

知识要点详解

节财政学基础

第二节货币基础理论

第三节金融市场

第四节证券投资分析

第五节金融风险与监管

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第五章财务会计基础知识

知识框架图

知识要点详解

节会计基础

第二节财务管理基础

巩固强化训练

第六章管理学概论

知识框架图

知识要点详解

节管理学概述

第二节人力资源管理概述

第三节统计学基础

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第七章计算机科学基础知识

知识框架图

知识要点详解

节计算机基础知识

第二节计算机网络技术基础

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第八章法律基础知识

知识框架图

知识要点详解

节法理学

第二节宪法

第三节刑法

第四节民法

第五节经济法

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第九章政治常识

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知识要点详解

节马克思主义哲学

第二节马克思主义中国化的成果

巩固强化训练

第十章银行业服务礼仪常识

知识框架图

知识要点详解

巩固强化训练

第二篇职业能力测试

本篇考情综述

章言语理解与表达

知识框架图

知识要点详解

节片段阅读

第二节选词填空

第三节语句表达

第四节文章阅读

巩固强化训练

第二章数量关系

知识框架图

知识要点详解

节数字推理

第二节数学运算

巩固强化训练

第三章判断推理

知识框架图

知识要点详解

节定义判断

第二节图形推理

第三节类比推理

第四节逻辑判断

巩固强化训练

第四章常识判断

知识框架图

知识要点详解

节文学常识

第二节历史常识

第三节科技、地理常识

第四节时事热点

二、国际时事

巩固强化训练

第五章资料分析

知识框架图

知识要点详解

节文字资料

第二节图形资料

第三节表格资料

巩固强化训练

第三篇英语

本篇考情综述

章词汇与语法结构

知识框架图

知识要点详解

节词汇

第二节语法结构

巩固强化训练

第二章阅读理解

知识框架图

知识要点详解

节考题类型及要点突破

第二节历年考题与名师精讲

巩固强化训练

第三章英语翻译

知识框架图

知识要点详解

节英译汉常用翻译技巧

第二节汉译英常用翻译技巧

巩固强化训练

　　全国银行系统公开招聘工作人员考试研究中心：全国银行系统公开招聘工作人员考试研究中心隶属华图教育，是华图教育针对全国银行系统公开招聘工作人员考试专门打造的*的研究团队。该研究中心由华图教育一线名师及长期从事全国银行系统公开招聘工作人员考试教学工作的专家及学者组成。该研究中心致力于全国银行系统公开招聘工作人员考试的研究，出版发行符合考生需求的权威教辅图书。

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　　第二章商业银行的业务经营

　　知识要点详解

　　节商业银行的资产业务

　　一、贷款业务

　　贷款是银行主要的资产，是银行主要的资金运用。

　　按照不同的分类标准贷款业务可划分为个人贷款与公司贷款（客户类型划分）、短期贷款和中长期贷款（贷款期限划分）、信用贷款与担保贷款（有无担保划分）。

　　贷款基准利率：2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币贷款利率的上限，允许金融机构（城乡信用社除外）上浮贷款利率。

　　贷款业务流程：贷款申请、贷款调查、贷款审批、贷款发放、贷后管理。

　　“贷款五级分类法”将贷款分为“正常、关注、次级、可疑、损失”五类。其中后三类称为“不良贷款”，不良贷款率是衡量银行资产质量的重要指标。

　　（一）个人贷款

　　个人贷款绝大多数用于消费，主要有个人住房贷款、个人消费贷款、个人经营贷款和个人信用卡透支。

　　1.个人住房贷款

　　个人住房贷款，是个人贷款主要的组成部分，包括个人住房按揭贷款、二手房贷款、公积金个人住房贷款、个人住房组合贷款、个人住房转让贷款、个人住房额抵押贷款。

　　2.个人消费贷款

　　个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款。

　　个人汽车贷款中，自用车贷款的金额不得超过汽车购价的80%，商用车贷款金额不得超过汽车购价的70%，二手车的贷款金额不得超过汽车购价的50%；所购车辆为自用车的贷款期限不得超过5年，商用车或二手车的贷款期限不得超过3年。

　　个人消费额度贷款中，质押额度一般不超过借款人提供的质押权利凭证票面价值的90%；抵押额度一般不超过抵押物价值的70%；信用额度和保证额度根据借款人的信用等级确定。

　　3.个人经营贷款

　　个人经营贷款，是指银行对自然人发放的，用于合法生产、经营的贷款，一般需要有一个经营实体作为借款基础，经营实体一般包括个体工商户、个人独资企业投资人、合伙企业合伙人等。

　　4.个人信用卡透支

　　个人信用卡透支，是指持卡人进行信用消费、取现或其他情况所产生的累积未还款金额。

　　●●●●真题实例

　　（单项选择题）下列关于个人贷款的担保方式的说法中，错误的是（）。

　　A. 个人贷款不能无抵押担保

　　B. 保证人须具有代为清偿债务的能力

　　C. 抵押担保是将财产作为贷款的担保

　　D. 企业法人的分支机构均不可以进行担保

　　【答案】 D

　　【解析】 企业法人的分支机构如果有法人书面授权，可以在授权范围内提供担保。

　　（判断题）个人贷款的对象可以是自然人，也可以是法人。（）

　　【答案】 ×

　　【解析】 个人贷款对象仅限于自然人，不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。

　　（二）公司贷款

　　公司贷款，又称企业贷款或对公贷款，主要包括流动资金贷款、固定资产贷款、房地产贷款、银团贷款、贸易融资、票据贴现等。

　　1.流动资金贷款

　　流动资金贷款按期限可分为临时流动资金贷款、短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。其中，临时流动资金贷款期限在3个月（含）以内，主要用于企业一次性进货的临时资金需要和弥补其他支付性资金不足；短期流动资金贷款期限在3个月至1年（不含3个月，含1年），主要用于企业正常生产经营中周期性、季节性资金的需要；中期流动资金贷款期限在1年至3年（不含1年，含3年），主要用于企业正常生产经营中经常占用的、长期流动性资金需要。

　　按照贷款方式，流动资金贷款可分为流动资金整贷整偿贷款、流动资金整贷零偿贷款、流动资金循环贷款和法人账户透支四种形式。

　　2.固定资产贷款

　　固定资产贷款，也称为项目贷款，一般是中长期贷款，但也有用于项目临时周转用途的短期贷款。按照用途划分，固定资产贷款一般包括如下4类：基本建设贷款、技术改造贷款、科技开发贷款、商业网点贷款。

　　3.房地产贷款

　　房地产贷款是指与房地产或地产的开发、经营、消费活动有关的贷款，主要包括房地产开发贷款、土地储备贷款、商业用房贷款和个人住房贷款四大类。公司业务中的房地产贷款是指前3类。

　　4.银团贷款

　　银团贷款又称辛迪加贷款，是指由两家或两家以上银行基于相同贷款条件，依据同一贷款协议，按约定时间和比例，通过代理行向借款人提供的本外币贷款或授信业务。

　　参加银团贷款的成员有银团牵头行、银团代理行、银团参加行，银团成员贷款按照“信息共享、独立审批、自主决策、风险自担”的原则自主确定各自授信行为，并按实际承诺份额享有银团贷款项下相应的权利、义务。

　　5.贸易融资

　　商业银行提供的贸易融资可以分为国内贸易融资和国际贸易融资两大类。

　　目前，我国开展的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证项下打包贷款、国内信用证项下买方融资等产品。

　　贸易融资中常用的融资工具有：

　　（1）信用证

　　信用证是指银行有条件的付款承诺，即开证银行依照客户（开证申请人）的要求和指示，承诺在符合信用证条款的情况下，凭规定的单据向第三者（受益人）或其指定人进行付款或承兑，或授权另一家银行进行该项付款或承兑，或授权另一家银行议付。

　　现在银行开立的大多是跟单商业信用证、不可转让信用证且基本上只开不可撤销信用证。

　　（2）押汇

　　按进出口方的融资用途来分，押汇可分为进口押汇和出口押汇。

　　进口押汇是指银行应进口申请人的要求，与其达成进口项下单据及货物的所有权归银行所有的协议后，银行以信托收据的方式向其释放单据并先行对外付款的行为。进口押汇包括进口信用证项下押汇和进口代收项下押汇。目前，银行主要办理进口信用证项下的进口押汇业务。

　　出口押汇是指银行凭借获得货运单据质押权利有追索权地对信用证项下或出口托收项下票据进行融资的行为。出口押汇在国际上也叫议付，即给付对价的行为。

　　（3）保理

　　保理又称为保付代理、托收保付，是贸易中以托收、赊账方式结算货款时，出口方为了规避收款风险而采用的一种请求第三者（保理商）承担风险的做法。保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的综合性金融服务。与传统结算方式相比，保理的优势主要在于融资功能。

　　国际保理按进出口双方是否都要求银行保理分为单保理和双保理。单保理是只有出口银行与出口商签订保理协议，并对出口商的应收账款承作保理业务。双保理是进出口银行都与进出口商签订保理协议。国内保理主要包括应收账款买断和应收账款收购及代理。

　　（4）福费廷

　　福费廷也称为包买票据或买断票据，是指银行（或包买人）对国际贸易延期付款方式中出口商持有的远期承兑汇票或本票进行无追索权的贴现（即买断）。

　　在福费廷业务中，包括出口商卖断票据，即放弃了所出售票据的一切权益；银行买断票据，即放弃追索权。从业务运作实质来看，福费廷就是远期票据贴现，带有长期融资的性质。

　　6.票据贴现

　　票据贴现是银行贷款的重要方式之一，是指商业汇票的持票人在汇票到期日前，为了取得资金，在贴付一定利息后，将票据权利转让给商业银行的票据行为，是商业银行向持票人融通资金的一种方式。因此，票据贴现是一种票据转让行为，通过贴现，票据持有人卖出票据，提前拿到了现金，而银行则买入了一项资产（即票据），相当于发放了一笔贷款，获得了利息收入。

　　●●●●真题实例

　　（多项选择题）下列关于信用卡消费信贷的特点，正确的有()。

　　A. 循环信用额度

　　B. 具有无抵押无担保贷款性质

　　C. 一般有还款要求

　　D. 通常是长期、大额、有指定用途的信用

　　【答案】 ABC

　　【解析】 信用卡消费通常是短期、小额、无指定用途的信用。故选项D错误。

　　二、债券投资业务

　　（一）债券投资的目标

　　商业银行债券投资的目标，主要是平衡流动性和盈利性，并降低资产组合的风险、提高资本充足率。

　　（二）债券投资的对象

　　我国商业银行债券投资的对象主要包括国债、金融债券、中央银行票据、资产支持证券、企业债券和公司债券等。

　　1.国债

　　国债以国家信用为后盾，通常认为没有信用风险，是商业银行证券投资的主要对象。

　　我国的国债不论期限长短，统称为国库券。国债包括凭证式国债和记账式国债两种，有交易所和银行间债券交易市场两个发行及流通渠道。

　　2.金融债券

　　我国金融债券，是指依法在中华人民共和国境内设立的金融机构法人在全国银行间债券市场发行的、按约定还本付息的有价证券。主要包括：政策性金融债券，即由国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行三家政策性银行发行的债券；商业银行债券，包括商业银行普通债券、次级债券、可转换债券、混合资本债券等；其他金融债券，即企业集团财务公司及其他金融机构所发行的金融债券。

　　3.中央银行票据

　　中央银行票据是指中国人民银行面向全国银行间债券市场成员发行的、期限一般在3年以下的中短期债券。中国人民银行于2003年第二季度开始发行中央银行票据。与财政部通过发行国债筹集资金的性质不同，中国人民银行发行票据的目的不是筹资，而是通过公开市场操作调节金融体系的流动性，是一种重要的货币政策手段。央行票据具有无风险、流动性高等特点，从而是商业银行债券投资的重要对象。

　　4.资产支持证券

　　资产支持证券是资产证券化产生的资产。资产证券化是指把缺乏流动性，但具有未来现金流的资产汇集起来，通过结构性重组，将其转变为可以在金融市场上出售和流通的证券，据以融通资金的机制和过程。2005年12月15日，国家开发银行发行的开元信贷资产支持证券（简称开元证券）和中国建设银行发行的建元个人住房抵押贷款支持证券（简称建元证券）在银行间债券市场公开发行，标志着资产证券化业务正式进入中国内地。我国资产支持证券只在全国银行间债券市场上发行和交易，其投资者仅限于银行间债券市场的参与者，因此，商业银行是其主要投资者。

　　5.企业债券和公司债券

　　在国外，没有企业债券和公司债券的划分，统称为公司债券。在我国，企业债券是按照《企业债券管理条例》规定发行与交易、由国家发展与改革委员会监督管理的债券，在实践中，其发债主体为中央政府部门所属机构、国有独资企业或国有控股企业，因此，它在很大程度上体现了政府信用。公司债券管理机构为中国证券监督管理委员会，发债主体为按照《中华人民共和国公司法》（简称《公司法》）设立的公司法人，在实践中，其发行主体为上市公司，其信用保障是发债公司的资产质量、经营状况、盈利水平和持续盈利能力等。公司债券在证券登记结算公司统一登记托管，可申请在证券交易所上市交易，其信用风险一般高于企业债券。

　　（三）债券投资的收益

　　债券投资的收益一般通过债券收益率进行衡量和比较。

　　1.名义收益率，又称票面收益率，是票面利息与面值的比率，其计算公式：

　　名义收益率＝票面利息/面值×100％

　　名义收益率没有考虑债券市场价格对投资者收益产生的影响，衡量的仅是债券发行人每年支付利息的货币金额，一般仅供计算债券应付利息时使用，而无法准确衡量债券投资的实际收益。

　　2.即期收益率，是债券票面利率与购买价格之间的比率，其计算公式：

　　即期收益率＝票面利息/购买价格×100％

　　即期收益率反映的是以现行价格购买债券时，通过按债券票面利率计算的利息收入而能够获得的收益，但并未考虑债券买卖差价所能获得的资本利得收益，因此，也不能全面反映债券投资的收益。

　　3.持有期收益率，是债券买卖价格差价加上利息收入后与购买价格之间的比率，其计算公式：

　　持有期收益率＝（出售价格－购买价格＋利息）/购买价格×100％

　　持有期收益率不仅考虑到了债券所支付的利息收入，而且还考虑到了债券的购买价格和出售价格，从而考虑到了债券的资本损益，因此，比较充分地反映了实际收益率。

　　4.到期收益率，是指收回金额与购买价格之间的差价加上利息收入后与购买价格之间的比例，其计算公式：

　　到期收益率＝（收回金额-购买价格+利息）/购买价格×100％

　　与持有期收益一样，到期收益率也同时考虑到了利息收入和资本损益，而且由于收回金额就是票面金额，是确定不变的，因此，在事前进行决策时就能准确地确定，从而能够作为决策的参考。但到期收益率仅适用于持有到期的债券。

　　（四）债券投资的风险

　　商业银行债券投资的风险，主要包括信用风险、价格风险、利率风险、购买力风险、流动性风险、政治风险、操作风险等。

　　三、现金资产业务

　　我国商业银行的现金资产主要包括三项：一是库存现金，二是存放中央银行款项，三是存放同业及其他金融机构款项。

　　（一）库存现金

　　库存现金是指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。库存现金的主要作用是银行用来应付客户提现和银行本身的日常零星开支。库存现金的经营原则就是保持适度的规模。

　　（二）存放中央银行款项

　　存放中央银行款项，是指商业银行存放在中央银行的资金，即存款准备金。商业银行在中央银行存款由两部分构成：一是法定存款准备金，二是超额准备金。

　　（三）存放同业及其他金融机构款项

　　存放同业及其他金融机构款项，是指商业银行存放在其他银行和非银行金融机构的存款。在其他银行保有存款的目的是在同业之间开展代理业务和结算收付。由于存放同业的存款属于活期存款性质，可以随时支用，因而属于银行现金资产的一部分。

　　●●●●真题实例

　　（单项选择题）商业银行存放在中央银行的存款可以分为（）和现金存款。

　　A. 一般性存款

　　B. 同业存款

　　C. 定期存款

　　D. 存款准备金存款

　　【答案】 D

　　【解析】 商业银行存放在中央银行的存款可以分为现金存款和存款准备金存款。

　　第二节商业银行的负债业务

　　一、存款业务

　　存款是银行对存款人的负债，是银行的传统业务也是银行主要的资金来源，包括人民币存款与外币存款两大类。

　　（一）人民币存款

　　人民币存款分为个人存款、单位存款和同业存款。

　　2004年10月29日，中国人民银行决定放开人民币存款利率的下限，允许金融机构下浮存款利率。

　　1.个人存款业务

　　办理储蓄业务的原则为“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”。自2000年4月1日起，个人在金融机构开立个人存款账户时，应当出示本人身份证件，使用实名。

　　个人存款业务可分为活期存款、定期存款、定活两便存款、个人通知存款和教育储蓄存款。

　　（1）活期存款的计息金额、计息时间、计息方式

　　①计息金额：存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。活期存款采用复利计息法，其他类存款一律不计复利。

　　③计息时间：2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度月末的20日为结息日，次日付息。

　　④计息方式：一种是积数计息法，一种是逐笔计息法。采用何种计息方式各银行自己决定。目前，各家银行多采用积数计息法计算活期存款利息，逐笔计息法计算整存整取定期存款的利息。

　　(2)定期存款种类、存款利率、计息规定

　　①根据不同的存取方式，定期存款分为：整存整取、零存整取、整存零取、存本取息四种，其中，整存整取是定期存款的典型代表。

　　②定期存款利率视期限长短而定，通常期限越长，利率越高。

　　③定期存款逾期支取时，超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。

　　④定期存款提前支取时，支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分同本金一并支取。

　　⑤定期存款存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。

　　(3)其他种类的储蓄存款

　　除常见的活期存款和定期存款外，还有定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款（免征利息税）、保证金存款。

　　2.单位存款业务

　　单位存款又叫对公存款，按存款的支取方式不同，单位存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款等。其中，单位活期存款也称为单位结算账户，包括基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户，是存款人的主办账户。

　　●●●●真题实例

　　（单项选择题）（）是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不定期、可随时转账、存取的存款类型。

　　A. 单位活期存款B. 单位定期存款

　　C. 单位通知存款D. 保证金存款

　　【答案】 A

　　【解析】 单位活期存款是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不定期、可随时转账、存取的存款类型。

　　3.同业存款

　　同业存款，也称同业存放，是指因支付结算需要和业务合作等的需要，由其他金融机构存放于商业银行的款项。同业存放属于商业银行的负债业务，存放同业属于商业银行的资产业务。

　　（二）外币存款业务

　　1.外币存款业务的币种

　　目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有九种：美元、欧元、日元、港币、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。

　　2.外汇储蓄存款

　　个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户；按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。外汇结算账户用于转账汇款等资金清算支付，外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账。

　　3.单位外汇存款

　　境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户，境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。单位资本项目外汇账户包括贷款、专户、还贷专户、发行外币股票专户等。

　　二、借款业务

　　商业银行的借款包括短期借款与长期借款两种。短期借款主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等形式。长期借款包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。

　　（一）同业拆借

　　同业拆借是银行及其他金融机构之间进行短期的资金借贷，我国的同业拆借是指经中国人民银行批准进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间，通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通的行为。同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，同业拆借利率是货币市场重要的基准利率之一，上海银行间同业拆放利率是我国正在推行的一套人民币货币市场基准利率指标体系。

　　（二）债券回购

　　债券回购是商业银行短期借款的重要方式，包括质押式回购与买断式回购两种。与同业拆借相比，债券回购的风险要低得多，利率也低于拆借利率，交易量远大于同业拆借。

　　（三）向中央银行借款

　　商业银行向中央银行借款有再贴现与再贷款两种途径，一般商业银行把向中央银行借款作为融资的后选择，因此中央银行被称为“后贷款人”。

　　●●●●真题实例

　　（多项选择题）商业银行向中央银行借款通常有两种方式，分别为（）。

　　A. 转贴现

　　B. 再贷款

　　C. 政府担保

　　D. 再贴现

　　【答案】 BD

　　【解析】 商业银行向中央银行借款有再贴现与再贷款两种途径。

　　（四）金融债券

　　我国商业银行发行的金融债券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的，商业银行发行金融债券应具备以下条件：具有良好的公司治理机制；核心资本充足率不低于4%；近三年连续盈利；贷款损失准备计提充足；风险监管指标符合监管机构的有关规定；近三年没有重大违法、违规行为；中国人民银行要求的其他条件。

　　第三节商业银行的中间业务

　　一、交易业务

　　作为中间业务的交易业务，是指银行为满足客户保值或自身风险管理等方面的需要，利用各种金融工具进行的资金交易活动，主要包括外汇交易业务和金融衍生品交易业务。

　　（一）外汇交易业务

　　外汇交易既包括各种外国货币之间的交易，也包括本国货币与外国货币的兑换买卖。根据外汇交易方式的不同，外汇交易可以分为即期外汇交易和远期外汇交易。

　　1.即期外汇交易

　　即期外汇交易又称为现汇交易或外汇现货交易，是指在交易日后的第二个营业日或成交当日办理实际货币交割的外汇交易。

　　2.远期外汇交易

　　远期外汇交易又称为期汇交易，是指交易双方在成交后并不立即办理交割，而是事先约定币种、金额、汇率、交割时间等交易条件，到期才进行实际交割的外汇交易。远期外汇交易能够对冲汇率在未来上升或者下降的风险，可以用来进行套期保值或投机。

　　（二）金融衍生品交易业务

　　1.金融衍生品

　　金融衍生品是一种金融合约，其价值取决于一种或多种基础资产或指数，合约的基本种类包括远期、期货、掉期（互换）和期权。金融衍生品还包括具有远期、期货、掉期（互换）和期权中一种或多种特征的结构化金融工具。

　　（1）远期，是指交易双方约定在未来某个特定时间以约定价格买卖约定数量的资产，包括利率远期合约和远期外汇合约。

　　（2）期货，是由期货交易所统一制定的、规定在将来某一特定的时间和地点交割一定数量标的物的标准化合约。期货按照交易的标的物的不同可分为商品期货和金融期货。

　　（3）互换，是指交易双方基于自己的比较利益，对各自的现金流量进行交换，一般分为利率互换和货币互换。

　　（4）期权，是指期权的买方支付给卖方一笔权利金，获得一种权利，可于期权的存续期内或到期日当天，以执行价格与期权卖方进行约定数量的特定标的的交易。为了取得这一权利，期权买方需要向期权卖方支付一定的期权费。与远期、期货不同，期权的买方只有权利而没有义务。

　　期权分为看涨期权和看跌期权。看涨期权指期权买入方在规定的期限内享有按照一定的价格向期权卖方购入某种基础资产的权利，但不负担必须买进的义务。投资者一般在预期价格上升时购入看涨期权，而卖出者预期价格会下跌。看跌期权指期权买方在规定的期限内享有向期权卖方按照一定的价格出售基础资产的权利，但不负担必须卖出的义务。投资者一般在预期价格下跌时购入看跌期权，而卖出者预期价格会上升。

　　期权按行使权利的时限分为两类：欧式期权和美式期权。欧式期权是目前较为通行的方式，其买方只能在期权到期日方能行使权利；美式期权的买方可以在买入后到期权到期日之间任何时间行使权利。

　　●●●●真题实例

　　（多项选择题）对于利率互换和货币互换的异同，下面说法中正确的有()。

　　A. 它们都是银行常用的金融衍生品，都属于互换

　　B. 利率互换只涉及一种货币，而货币互换通常涉及两种货币

　　C. 利率互换可以对冲利率风险，货币互换可以对冲汇率风险

　　D. 利率互换与货币互换都要进行本金的交换

　　【答案】 ABC

　　【解析】 利率互换和货币互换都是互换。故选项A正确。利率互换是交易双方在一定时期内交换以相同的本金数量为基数的不同利率的利息，只交换利息，不用交换本金，可以用于对冲利率风险。货币互换通常涉及两种货币，持有不同货币的交易双方兑换各自持有的一定金额的货币，并约定在未来某日进行一笔反向交易，需要交换本金，可以用于对冲汇率风险。故选项BC正确，选项D错误。

　　二、清算业务

　　银行清算业务是指银行间通过账户或有关货币当地清算系统，在办理结算和支付中用以清讫双边或多边的债权债务的过程和方法。按地域划分，清算业务可分为国内联行清算和国际清算。

　　常见的清算模式有实时全额清算、净额批量清算、大额资金转账系统及小额定时清算四种模式。

　　（一）国内联行清算

　　国内联行清算根据交易行是否属于同一银行分为系统内联行清算和跨系统联行往来。

　　同一家银行的总、分、支行间彼此互称为联行。当资金结算业务发生在同一个银行系统，即同属一个总行的各个分支机构间的资金账务往来，称为联行往来。

　　跨系统联行往来是指结算业务发生在两家不同的银行间的清算业务。跨系统往来的资金清算必须通过中国人民银行办理。

　　（二）国际清算

　　国际清算业务是国际银行间办理结算和支付中用以清讫双边或多边债权债务的过程和方法。国际清算的类型主要分为内部转账型和交换型两种。

　　三、支付结算业务

　　支付结算业务是银行的中间业务，主要收入来源是手续费收入。

　　传统的结算方式是指“三票一汇”，即汇票、本票、支票和汇款。在银行为国际贸易提供的支付结算及带有贸易融资功能的支付结算方式中，通常是采用汇款、信用证及托收。

　　（一）汇票

　　汇票分为银行汇票和商业汇票。银行汇票是由出票银行签发的。商业汇票是由出票人签发的，出票人一般是企业。商业汇票又分为商业承兑汇票和银行承兑汇票两种。

　　（二）本票

　　银行本票是银行签发的，用于单位和个人在同一交换区域支付各种款项。银行本票分为定额银行本票和不定额银行本票。银行本票提示付款期限为两个月。实践中，没有银行支票账户的客户一般采用银行本票。

　　（三）支票

　　支票是出票人签发的，可用于单位和个人的各种款项结算，分为现金支票、转账支票、普通支票等。

　　（四）汇款

　　汇款业务是指银行接受客户的委托，通过银行间的资金划拨、清算、通汇网络，将款项汇往收款方的一种结算方式，主要有电汇、票汇、信汇三种方式。

　　（五）信用证

　　信用证是一种有条件的银行付款承诺。信用证业务的主要特点：信用证是一项独立于贸易合同之外的契约。信用证业务处理的是单据，而不是与单据有关的货物。

　　（六）托收

　　托收属于商业信用，托收银行与代收银行对托收的款项能否收到不承担责任。

　　托收根据收款单据、交单方式、服务客户类型等的不同，可以分为许多种类，见下表：

　　表1-2-1托收的种类及用途

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